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吕聪：民生银行理财经理，2012年中国金融理财师大赛“中国百佳金融理财师”

　　按照重庆市统计局公布的2011年社平工资4万元计算，三口之家的工薪阶层年收入约8万元（税前及扣缴社保、公积金之前）。

　　养老25年 需要200万

　　一是核算退休后夫妻每年的开销以及生存年龄，测算出退休后所需要的养老金缺口。如退休年龄为60岁，预计终老年龄为85岁，则需要准备25年的养老金200万元。除了社保和企业补充养老金，个人需要积累一定的养老金金额。如以30岁为例，60岁退休，则有30年可进行养老金积累。假设社保和企业补充养老替代率为50%，则至少有100万元的缺口需要个人筹划准备。

　　二是退休养老规划不等于投资规划，不能只看投资收益，关键是退休后有持续稳定的现金流回报。

　　四招筹划工薪族养老

工薪阶层筹划养老金有四招。一是终生领取型商业年金保险，年轻的时候进行缴费，退休时每月固定领取。二是固定资产投资，建议以能够带来现金流回报的小面积的商铺、写字楼、商圈住宅为主，年轻时通过按揭购买，退休后每年仍有稳定持续的租金回报。三是配置家庭资产10%左右的实物黄金，应对突发的危机。四是退休后卖掉基金、股票等高风险资产，将资金转移到国债、银行固定收益理财上面。

定投增值年金保险：

　　有效储备养老金

　　目前有不少保险公司都推出了针对养老金的定投增值业务。

　　相对于回报率不算高的社会养老保险，更多的人倾向于选择商业保险的定投增值的方式来储备部分养老金。目前分红型的养老保险缴费当年即开始每年返还20%，领取递增，60年后保额年年递增，越领越多；多重给付，额外给付持续缴费奖金和祝寿金；享受分红，除固定收益外还可获得分红，复利计息；月月领取，60岁起每月领取当年保额的10%；财富安全，领取金额有保证，机构理财，稳健获利。正好满足了按月按时领取养老金的需要。可以在未退休前根据自身情况，每月存入固定金额，并将分红计入本金，进行复利投资的方式。在退休后再改为现金分红，按时领取分红。

  以房养老：

　　“倒按揭”养老模式

　　除了养老基金外，部分银行还推出了养老按揭的业务。所谓“倒按揭”就是“反向住房抵押贷款”，指房屋产权拥有者，把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，每月给房主发放固定资金。房主去世后，其房产出售所得用来偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。