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俗话说“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”风险无法预知，但人生可以规划！购买保险就是抵御风险最有效的方式，得到了很多人的首肯。那么如何给家人挑选合适的保险呢？人生中最大的两个风险，一个是意外一个是疾病。平安福认为要从以下几个方面着手：



1、意外险

一般的意外险是包括意外死亡伤残保障和意外医疗保障的。意外死亡这个就不用过多解释了，但是伤残的赔付是有一定比例的，这个比例是按照残疾比例确认的，比如说掉了个手指头和掉了两个胳膊，这个残疾的系数就不同，赔付金额就等于保额乘以这个残疾系数比例。平安福提醒：意外医疗通常包括意外门诊和意外住院医疗，也有的保险将他们统称为意外医疗，购买时一定要看清，有的比较坑的只有意外住院医疗。有些时候不是特别严重的意外是不需要住院的额，门诊就可以治疗，如果没有门诊保障，这个费用是不能报销的。

关于额度的问题：意外死亡和伤残保额成年人建议在至少20万以上，50万、100万更好，意外门诊可以报销5000元及以上的，意外住院医疗在2万元以上的，5万、10万更好，未成年人可侧重于意外门诊和意外住院医疗的保障多些。平安福提示，如果意外保险中包含住院医疗保障（包含疾病住院），并且保额在1万元及以上，在同等的情况下，即可优先考虑。也有专门的保障住院医疗的保险，如果没有社保，没有购买学平险的话，对于小孩子建议配置。

2、重疾险

重大疾病保险按照保障期间分为：定期重疾和终身重疾。

平安福认为定期的好处在于每年交的保费比较低，对于孩子的有的固定保到孩子20或25周岁，也有1年一保的，有消费型的也有返本型的，一年一保的消费型的如爱虎保平台上的昆仑少儿重大疾病保障计划，每年几百元就可以保50万，返本型的如太平E宝贝，一次性缴费1万多，最高就可以有50万的保障，到孩子25岁的时候平安健康，返还所缴纳的保险费，相当于用利息钱买保障。成年人的分类也基本类似，只不过是到期的年龄不同。

终身型的重疾，因为保终身，所以价格会比定期重疾高，因为人一生患重大疾病的概率是72.18%，绝大多数人都是会得重疾的，所以保额至少要做到30万，最好是50万，不然用处不大，未必够看病。如果预算不足，那么也要和定期重疾搭配。 平安福友情提醒，如果经济允许建议购买终身型重疾，虽然定期重疾保费便宜，但是这个产品如果没有保证续保条款，很可能买着买着，买了几年，保险公司就不卖了（通常1年期的常见），等到那个时候再去买终身重疾，年纪长了，保费交的也会多不少的。

总结下吧，平安福给大家的建议： 在家庭购买保险过程中，有些家长是考虑先给孩子买保险的，从保障的角度应该是先给家长买的，毕竟爸爸妈妈才是孩子最大的保障，尤其是在以一方收入为主的家庭，我们俗称家里的顶梁柱，这个人，一定要购买充足的保障的。

从以上简短的介绍不难看出，很多人在购买保险时只想到了家人和孩子，而忽略了自己，这样的操作带来的后果是不堪设想的。平安福建议，在购买保险时首要考虑的就是自己，这样才能给家人最大的保障。（本文仅代表个人观点。）